重庆黔江银座村镇银行成立9周年——发展篇

2020年10月29日,重庆黔江银座村镇银行成立9周年。2011年10月-2020年10月期间,9年的风雨同舟,9年的砥砺前行。重庆黔江银座村镇银行自成立以来,不忘初心,牢记使命,始终坚持差异化定位,支农支小,服务三农,坚持服务小微,践行“以客户为中心,心中装满客户”的客户观,总结了一套适应小微企业客户信贷风险控制特点的调查技术,并扎根市场与村居。9年来,该行客户经理走到客户的家门口、厂门口,进行“下沉”与“深耕”,累计服务小微企业1余万户,扶持了一批又一批小微企业和个体工商户从无到有、从小到大、从少到多。

银座村镇银行

截至2020年9月,该行“三农”与小微贷款余额5.67亿元,占全行贷款的80.66%;100万元以下信贷户数为2502户,占全部贷款户数的95.39%。

优化金融服务

既然定位于服务小微企业,就要提供特色化的产品和服务。小微企业生产、经营、管理相对简单,对银行业务的需求也相对简单,但他们非常追求速度和效率。于是,重庆黔江银座村镇银行就把服务理念定位在“简单、方便、快捷”六个字上,这是该行一切工作的出发点,无论是组织架构的设置、业务流程的设计,还是产品的研发、系统工具的开发等,一切工作都围绕着客户需求而展开。

简单:小微金融服务还是以传统银行业务为主,小微企业对金融服务的需求主要是贷款,以及日常业务结算和存款,所以该行坚持以简单的存贷汇服务为主体。该行的产品、流程、服务,简单实用,能够充分满足市场细分需求,让客户一看就明白、一用就会。

方便:重庆黔江银座村镇银行的网点都贴近小微企业、村镇居民,办理业务非常方便,是小微企业、“三农”客户厂门口、家门口的金融服务便利店。该行开门早,关门晚,全年365天营业。更关键的是,重庆黔江银座村镇银行为每一个客户指定一个专属客户经理,客户经理会主动联络客户,了解客户需求,并及时帮助客户解决难题。这样一来,客户会觉得这家银行就在他身边,看得见、很方便,随时可以找到。该行的网银、手机APP等线上业务,也是遵循“您需要,我都在”这一“方便”的理念。

快捷:重庆黔江银座村镇银行每一项业务都有限时服务规定,柜面业务办理时间精确到秒,贷款业务达到“新客户3天回复,老客户立等可取”。从2018年开始,该行推行网上电子签约和永续合同,50万元以下贷款客户可以“最多跑一次”或“一次都不用跑”就能拿到贷款。该行实行贷款预审批制,将调查前置,在客户贷款到期前一个月就把贷款审批完成,客户还款后立即可以续贷。

创新金融产品

重庆黔江银座村镇银行依据行业特征和客户的需求大胆创新产品,为积极响应党的十九大关于“实施乡村振兴战略”的号召,开发“央行银座扶贫贷”产品。“央行银座扶贫贷”主要针对建卡贫困户以及能带动贫困户脱贫增收的个体经营户、农业、农村经营公司,其贷款可以无需抵押,手续简便,利率低,能缓解农业经营主体融资问题。通过打造“公司+基地+农户”的模式,来助农脱贫增收奔小康。该类贷款的发放,旨在实现稳定就业、稳定劳务、稳定增收的长期脱贫目标,体现了精准扶贫、精准脱贫的扶贫工作思路,响应了各级政府大力发展普惠金融的政策指引,也显现黔江银座村镇银行作为老百姓身边的银行,坚定不移践行社会责任的决心。

重庆黔江银座村镇银行有效运用小微金融的技术优势,开发推广“小本贷款”等产品,坚持“额小、面广、期短、高效”的信贷投放原则,将小微企业主、个体经营户等作为主要服务对象,大力推广小本信用贷款,进一步降低贷款准入门槛,放宽对贷款额度的控制,以扩大小微企业的信贷支持面,为从事实体经济的小微企业发展创造了良好的金融环境。

此外,该行在疫情期间为助力小微企业复工复产,稳定企业融资预期,倾斜信贷政策,特推出“复工复产低息贷”“央行银座惠农贷”“央行银座扶贫贷”“战疫接力贷”“帮扶接力贷”五大类专项信贷产品,帮助企业做好资金运用安排,保障应急生产资金及时到位。累计发放专项贷款106笔、金额4884.35万元。

重庆黔江银座村镇银行坚持社区银行的商业模式,坚持市场化治理、差异化定位、特色化服务、精细化管理的机制,打造一支乐于、善于服务小微企业的员工队伍,练就了独特的风控技术,形成了小微金融服务文化整套体系。

强化风险防范

为强化小微金融服务风险防范,重庆黔江银座村镇银行在实践中摸索形成了 “下户调查、眼见为实、自编报表、交叉检验”的“十六字”风险防控口诀。该行还从风险文化、问责追责制度、客户准入管理、风险识别技能等方面,进一步构建风险管控体系。

该行先是建立了良好的风险文化,筑牢风险防控根基。“我们把对员工的廉洁要求放在第一位,着力营造‘廉洁、诚实、高效’的信贷文化,让‘信贷资产质量是第一生命线’的理念深植每位员工,使每一位员工建立起强烈的、高度负责的风险意识,最终转化为防范风险的自觉行动,这是我行能够很好地控制风险的根本所在。” 该行相关负责人说道。

其次,明确问责体系和责任追究制度。上述负责人表示,每一笔贷款都有明确的责任人,发生不良贷款后即由风险管理部门牵头开展责任认定,并按性质、金额和风险程度迅速作出责任追究和实施处罚。不过,该负责人也表示,信贷人员可按当年业绩规模给予一定比例的不良容忍。“我行设立差异化考核制度,设置不同业务产品、不同责任类型的不良容忍率,容许一定范围的小微企业不良资产存在,对不良资产的问责不搞一刀切。”

第三,该行强化客户准入管理,坚持客户负债与其生产、经营管理水平相适应,主张不盲目跨界、多元化扩张,也不过度负债经营。“我们认为,银行过度授信会害人也害己。除了从客户准入阶段就规避高风险客户,我们还注重对重点行业风险的研究,开展深入的行业分析。”上述负责人表示。

“深化、创新”是重庆黔江银座村镇银行2020年提出的总体工作思路,这将是该行2020年及以后较长时期内,继续遵循并一以贯之的主旋律。重庆黔江银座村镇银行社区银行商业模式本质不会变也不能变,只是社区银行商业模式落地仍有许多需要“深化”的领域,而实现的方式必须与时俱进,需要勇于“创新”。唯有通过深化、创新,才能发挥优势,才能不被时代淘汰,才能行稳致远,才能勇立小微金融服务潮头。

深耕“小微”不偏向,润泽“民营”万木春。重庆黔江银座村镇银行将继续坚持社区银行商业模式,坚守小微客户目标市场定位,以继续推进“深化、创新”为主旋律,主动出击和应对,适应小微金融服务新格局和新态势。重点实施“深扎村居,深耕行业”两大基石工程,构建小微金融服务生态圈,提升小微金融服务智慧化、平台化水平。

(通讯员 杨勤勇 文/图)

编辑:黔江编辑1
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